איך מתמקחים עם הבנק על ריבית הפיקדון (וכן, זה עובד)

רוב האנשים מקבלים את הריבית שהבנק מציע על פיקדון כמו שמקבלים תחזית מזג אוויר: נתון שאין מה לעשות איתו. בפועל, ריבית על פיקדון היא מחיר ומחירים אפשר לשפר - במיוחד כשיש לכם ביד את הנתונים על מה שהבנק שילם לאחרים.

הידע שמשנה את השיחה

בנק ישראל מפרסם כל חודש את הריבית הממוצעת שכל בנק שילם בפועל על פיקדונות חדשים, לפי תקופת הפיקדון. אנחנו מציגים את הנתונים האלה בעמוד השוואת הפיקדונות שלנו. המשמעות פשוטה:

• אם הציעו לכם פחות מהממוצע של הבנק שלכם, אתם יודעים שהבנק נותן יותר לאחרים באופן שגרתי.
• אם בבנק אחר הממוצע גבוה משמעותית, יש לכם הצעה נגדית אמינה בלי לבקש אפילו הצעת מחיר.

חשוב להבין מה הממוצע כולל: גם פיקדונות של לקוחות גדולים שקיבלו תנאים מועדפים. לכן אל תצפו לקבל בדיוק את הממוצע על פיקדון קטן, אבל פער גדול ממנו הוא בהחלט בסיס לשיחה.

איך מנהלים את השיחה

1. דעו את המספרים לפני שאתם מתקשרים. מה הבנק שלכם משלם בממוצע לתקופה שאתם רוצים ומה משלמים שני הבנקים הנדיבים ביותר באותה תקופה.
2. בקשו הצעה, אל תקבלו את הראשונה. ההצעה במסך האפליקציה היא ברירת המחדל. נציג בשיחה ובטח בנקאי בסניף, יכולים לאשר יותר.
3. נקבו בסכום ובתקופה ובקשו לשפר. משפט עבודה: “אני רואה בנתוני בנק ישראל שהבנק שילם בממוצע X אחוז על פיקדונות כאלה בחודש שעבר. אני מקבל פחות. מה אפשר לעשות?”
4. השתמשו בכסף חדש כקלף. בנקים נלחמים על כסף שמגיע מבחוץ. אם יש לכם כסף בבנק אחר או פיקדון שמסתיים, אמרו זאת.
5. קבלו את ההצעה בכתב ובדקו את המבנה שלה. ריבית קבועה או משתנה, מה קורה בשבירה והאם יש תחנות יציאה. ריבית מעט נמוכה עם תחנות יציאה יכולה להיות עדיפה על גבוהה ונעולה.

ואם הבנק לא זז?

הכסף שלכם נזיל וזה הכוח האמיתי שלכם. פתיחת פיקדון בבנק אחר לא דורשת לעבור בנק: ברוב הבנקים אפשר לפתוח חשבון אונליין בדקות, להעביר את סכום הפיקדון בלבד ולהשאיר את החשבון הראשי במקומו. וכשהבנק שלכם יראה שהכסף יוצא, יש סיכוי לא רע שפתאום תתקבל שיחה עם הצעה משופרת.

עוד נקודה ששווה לזכור: כסף ששוכב בעו”ש מרוויח כמעט תמיד אפס. הנתונים שלנו מראים שרק כרבע מכספי העו”ש במערכת נושאים ריבית כלשהי. עצם ההעברה מעו”ש לפיקדון כלשהו, אפילו יומי, כבר שווה כסף.